終身、定期壽險混搭 拉高保障省荷包

　　消費者未來可能面臨終身型壽險選擇變少、保費變貴的環境，到底該如何因應？今年來金管會也積極鼓勵民眾，利用定期壽險以拉高保額，不少壽險業者也持續力推定期險及投資型保單，建議可暫時靠這兩大類保單來補足所需的壽險保額，成功降低保費支出。

　　根據試算，30歲男性若投保100萬保額、20年期的終身壽險、定期壽險，以及投資型壽險等3類保單，計算出年繳保費，定期壽險最低，約3千元上下，僅約終身壽險的十分之一；投資型壽險保費每年保費也僅1萬元左右，是終身壽險的三分之一。

　　中國人壽行銷企劃部資深副理盧彥志表示，投資型保單費率較傳統型保單便宜，對於預算有限的民眾，若覺得終身壽險保費偏高，建議不妨以具「低保費、高保障」的投資型保單增添保障。

　　以「中國人壽喜樂人生變額壽險」為例，若25歲投保，每月只需2 000元保費，即可擁有100萬的壽險保障，同時可透過帳戶所連結的基金投資，累積更多的帳戶價值；另外，還可有醫療險與意外險內扣式附約的特點，只要維持一定的帳戶價值，保戶甚至無需額外繳交保費。

　　定期壽險保費雖便宜不少，但由於商品結構及功能都不同，消費者還是得考量到保障需求。錠嵂保經商品部襄理邱宏良指出，20年期定期壽險保費採平準費率，保單價值呈「倒U型」，到期後就沒有保單價值，較適合階段型投保壽險需求者；至於投資型保單，則在投保前 5年有一定的保額限制，之後僅須支付純保費及保單行政成本，保費也相對便宜。